（原標題：消費金融行業須準備好進一步“降利率”）

文/徐英霞

消費金融行業應該為消費貸利率進一步降低，做好心理準備。

此前，人民銀行黨委書記、銀保監會主席郭樹清，接受新華社采訪時表示，將當期總收入最大可能地轉化為消費和投資，是經濟快速恢復和高質量發展的關鍵，金融服務大有可為。

這意味著，2023年，金融政策和金融服務將在促進消費上做出更多努力。

消金界注意到，近日，已經有地方金融監管部門，出臺具體措施支持當地消費市場回暖——人民銀行福州支行、福建銀保監局聯合出臺了《關于金融促消費工作十條措施》（以下簡稱《措施》）。

《措施》從支持居民住房消費、擴大汽車及餐飲文旅消費、創新新興消費業態金融服務、優化消費金融產品和服務體系、做好促消費的支付與保險與數字人民幣服務五方面，提出了具體措施和要求，為促進福建省的消費提供金融支撐。

特別值得注意的是，《措施》多次提到降低消費金融交易和融資成本，明確提到在房貸方面，鼓勵銀行合理下調個人住房貸款利率；汽車消費方面，鼓勵金融機構下調首付比例和貸款利率；對零售小微企業，降低貼現利率，鼓勵省內的銀行機構，實施免息、減息等優惠政策，加大消費金融優惠讓利。

此前曾有消息傳出，某地監管窗口指導轄區內金融機構，將消費貸利率降至20%，但隨后消息中提到的金融機構表示并沒有收到監管通知。將“消費貸利率降到20%以下”似乎是“虛驚一場”（相關內容請點擊《監管要求持牌消金利率降至20%？業內如此回應》）。

但透過人民銀行福州支行、福建銀保監局聯合推出的《措施》來看，“監管指導降低消費貸利率”也不完全是空穴來風。

人民銀行已經多次提到，要深化金融供給側結構性改革，引導大銀行服務中心下沉，優化大宗消費品和社會服務領域消費金融服務。

近期更是明確，要“著力支持擴大內需”。消費金融作為金融支持消費的一個最重要的抓手，肯定成為一個重要的工具。

消金界認為，業界應該為消費貸利率進一步降低，做好準備。

來看福建《措施》的具體內容。

首先是個人住房貸款?！洞胧分赋?，要穩妥實施房地產信貸政策支持居民住房消費。

各銀行機構要合理安排個人住房貸款額度，優化個人住房貸款業務流程，全力支持居民首套和改善性住房需求。在福建省合格城市，落實新發放首套住房個人住房貸款利率動態調整政策，鼓勵銀行機構合理下調個人住房貸款利率，降低居民購房融資成本。

與住房相關的，鼓勵金融機構圍繞智能家居、綠色家電、建材、家裝等大宗消費領域，設計專屬中長期消費信貸產品，重點加大家裝家居家電等大宗消費的信貸支持。

其次是汽車金融支持擴大汽車消費。

《措施》指出，要鼓勵金融機構通過適當下調首付比例和貸款利率、延長還款期限、提高審批效率等方式，加大汽車尤其是新能源汽車購置消費信貸支持力度。鼓勵銀行機構依托人民銀行交通物流專項再貸款政策，對“兩企兩個”主體積極發放低利率的貸款資金，用于卡車貨車購置消費與更新升級。

很明顯，房貸、汽車貸款作為大宗消費產品貸款，仍然被寄予“壓艙石”的作用。

再是，用消費金融激活餐飲娛樂文旅等服務業消費。

《措施》要求結合福建省內的“紓困貸”和各類“快服貸”產品，積極用好省級政策性分險資金池和財政貼息，加強對餐飲、娛樂、文旅、零售等受疫情沖擊行業特別是小微企業、個體工商戶的金融紓困幫扶。支持銀行機構對上述行業加大票據融資支持力度，簡化優化貼現手續，降低貼現利率。鼓勵探索開展旅游景區經營權、知識產權以及文旅企業建設經營用地使用權等質押貸款業務。持續發展個人信用卡等短期消費金融業務，滿足后疫情時代餐飲、娛樂、文旅、體育、康養、托育等接觸型服務行業的復蘇性消費信貸需求。

從產品角度看，服務業更有可能成為個人經營貸重點支持領域。

《措施》還提出，要創新新興消費業態的金融服務。豐富金融產品供給，引導金融機構重點支持電商、快遞進農村，做好農產品進城、家電下鄉雙向流通的金融服務，持續加大農村縣域商業設施、鄉鎮商貿中心等信貸支持。

《措施》也涉及到了“新市民”，提到要改善新市民金融服務，更好滿足農村轉移人口、新畢業大學生等群體安居樂業需要。

在創新金融支持新興消費業態和模式方面，《措施》引導金融機構，探索推出更多符合智慧零售、智慧旅游、智慧家政、數字文化、智能體育、“互聯網+傳統經濟”等消費新業態需求的特色金融產品，適當降低融資成本。發展綠色消費金融服務，擴大綠色低碳產品供給和消費，推進消費結構綠色轉型升級。

農村、縣域、新市民群體、綠色金融領域，將會迎來更多的消費金融產品的供給。

優化消費金融產品和服務體系方面，《措施》鼓勵福建省內銀行機構，專項安排促消費信貸資金額度，加快推廣、升級“福商消費貸”“消費分期”等促消費金融產品，實施免息、減息、提額等優惠政策，提升消費金融服務。優化分期貸款、消費貸審批流程，推廣線上秒批系統和線下T+1貸款快速審批機制，根據客戶個性化需求提供新型消費信貸服務。鼓勵省內銀行機構配合地方政府開展“全閩樂購”等促消費活動，聚焦前期受疫情影響較大的服務性行業，加大消費金融優惠讓利，進一步降低消費交易及融資成本。

可以看到，優化消費金融產品和服務這個問題上，降低融資成本是其中一個關鍵點，這就是為何我們認為，消金行業要為降低利率做準備——價格肯定是解決問題的關鍵。

最后，在支付、保險與數字人民幣服務上，鼓勵金融機構增加線上金融產品供給，進一步優化無感支付、刷臉支付、掃碼支付等無接觸式支付體驗。保險機構要圍繞新能源汽車、綠色家電等大宗商品消費創新保險產品服務，加快推進保險線上化進程，為促消費活動提供更多保險支持?！洞胧诽岢?，要挖掘數字人民幣促消費潛力，全面覆蓋零售商超、民生繳費、交通出行、文旅醫療等多個領域，助力提振消費和實體復蘇。

綜合來看，消金界認為，這份《措施》順應政策，貼近市場，引領趨勢，相信會有更多區域跟進類似的安排，需要行業給予重視。

本文系未央網專欄作者:消金界 發表，內容屬作者個人觀點，不代表網站觀點，未經許可嚴禁轉載，違者必究！

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